Épargner ou rembourser les dettes

Transcription

Bonjour et bienvenue.

Dans ce webinaire, nous nous pencherons sur cette question récurrente... Faut-il épargner, rembourser ses dettes ou les deux? Nous verrons les sujets suivants :

Qu’entend-on par épargner? Qu’entend-on par rembourser ses dettes?
L’incidence des taux d’intérêt sur votre épargne et sur vos dettes.
Ce que vous devez garder en tête lorsque vous décidez d’épargner ou de rembourser vos dettes.
Des stratégies pour vous aider à prendre une décision.

Lors de chaque webinaire de notre série, nous demandons aux gens les sujets qui les intéressent. On nous pose souvent cette question.

Est-il préférable d’épargner ou de rembourser ses dettes?

Cette question revient toujours à mesure que nos décisions financières deviennent plus importantes. Si vous n’êtes toujours pas sûrs de la réponse, vous n’êtes pas seuls! Beaucoup de Canadiens essaient de savoir ce qui sera le plus favorable à leurs finances. Les deux options ont des avantages et des inconvénients. Il est donc logique que les avis soient partagés.

En fait, il n’y a pas qu’une seule bonne réponse, puisque la situation financière de chaque personne est unique. Certains d’entre nous se sont beaucoup endettés en achetant des voitures, des forfaits vacances ou des produits « d’investissement » pour leur collection de chaussures –, et d’autres, non. Même chose pour l’épargne. Certains ont des fonds d’urgence et des placements d’épargne-retraite, d’autres ont une tirelire remplie de pièces de monnaie. Mais à un moment donné, pour assurer notre bien-être financier, nous devons tous faire le point et décider quoi faire ensuite.

C’est pourquoi vous êtes ici – pour avoir des conseils et des stratégies qui vous aideront à décider plus facilement ce qui vous convient le mieux : épargner ou rembourser vos dettes ou peut-être un peu des deux.

Bon, voici donc quatre raisons pour lesquelles vous devriez songer à commencer par rembourser vos dettes :

1 Premièrement : Les dettes ne sont jamais gratuites. Quand vous empruntez de l’argent, vous payez des intérêts. Et ces intérêts peuvent vraiment finir par coûter cher. Surtout si on paye seulement le minimum sur les cartes de crédit. En fait, si vous empruntez 5 000 $ sur une carte de crédit assortie d’un taux d’intérêt de 15 % et que vous faites des paiements minimums de 2 %, d’ici à ce que vous remboursiez le solde total, vous aurez payé 7 789,37 $ en intérêts! Et vous aurez fait des paiements pendant plus de 30 ans.

2 Deuxièmement : Plus vite vous remboursez vos dettes, plus vite vous pouvez investir votre argent à la place. Supposons que vous avez un prêt automobile qui vous coûte environ 552 $ par mois. Plus vite vous le remboursez, plus vite vous pouvez investir cet argent à la place. Avec un taux de rendement de 7 %, au bout de 30 ans, vous auriez 670 000 $! Une jolie petite somme que vous pourriez accumuler si vous n’étiez pas coincé avec le paiement de la voiture. Une voiture qui, une fois le prêt remboursé, sera loin de valoir le prix payé au départ. Et ne parlons même pas de l’argent que vous perdriez en vous endettant encore plus pour l’assurance auto, l’essence et l’entretien.

3 Troisièmement : Si on a des dettes, il est plus difficile d’emprunter quand on en a vraiment besoin. Parfois, c’est une bonne chose d’emprunter de l’argent. Oui, vous avez bien entendu. Par exemple, emprunter de l’argent pour développer une entreprise ou payer des études pourrait vous permettre de gagner plus d’argent à long terme. Et la plupart des gens doivent emprunter pour acheter une maison... Investir dans la bonne maison, au bon endroit et au bon moment, peut souvent générer de gros rendements! Mais si vous avez déjà beaucoup de dettes, votre banque pourrait vous refuser un nouveau prêt. Même un prêt qui vous permettrait de réaliser un objectif louable.
La plupart des prêteurs comparent le montant de vos dettes à vos revenus. Nous verrons cela de plus près à la prochaine diapositive. S’ils estiment que vous avez déjà atteint le montant maximum que vous pouvez vous permettre d’emprunter, ils vous refuseront le prêt. Ou s’ils acceptent de vous prêter l’argent, vous devrez payer un taux d’intérêt plus élevé. Si vous remboursez vos dettes, la plupart des prêteurs vous considèrent comme un emprunteur qui présente moins de risques. Vous pourrez ainsi obtenir des prêts à des conditions avantageuses quand vous en aurez vraiment besoin.

Dernière raison, et non la moindre :

4 Quatrièmement : Vos dettes vous stressent. Est-ce que vos dettes vous empêchent de dormir? Si c’est le cas, il serait probablement préférable de commencer par les rembourser. Votre bien-être mental est aussi important. Vous pourrez commencer à épargner quand vous n’aurez plus ce poids sur les épaules.

Regardons de plus près comment les banques et les autres prêteurs décident d’approuver ou non un prêt.

Selon la Société canadienne d’hypothèques et de logement (ou SCHL), les prêteurs hypothécaires utilisent deux calculs principaux – dans ce cas, ce sont des rapports – pour déterminer si un emprunteur a les moyens d’acheter une maison :

1 L’amortissement brut de la dette (ABD) est le pourcentage du revenu mensuel de votre ménage consacré aux frais de logement. Il devrait être égal ou inférieur à 35 %.

2 L’amortissement total de la dette (ATD) correspond au pourcentage du revenu mensuel de votre ménage qui couvre vos frais de logement et toute autre dette. Il devrait être égal ou inférieur à 42 %.

Si vos rapports sont plus élevés, vous voudrez peut-être les réduire avant d’effectuer un achat. Vous pourriez économiser davantage pour votre mise de fonds, rembourser certaines dettes, ou faire les deux.

Mais ces normes relatives aux rapports ABD et ATD ne sont que des lignes directrices et non pas des règles. Si vous avez d’autres biens de valeur ou que vous avez remboursé vos dettes par le passé, on pourrait quand même vous accorder un prêt.

Voici quatre raisons pour lesquelles vous devriez songer à commencer par épargner :

1 Premièrement : Vous n’avez pas de fonds d’urgence. Si vous n’avez pas beaucoup de dettes, mais que vous n’avez pas non plus d’épargne, essayez de mettre de côté un petit montant à chaque paie. Vous pourrez ainsi éviter de vous endetter si vous perdez votre emploi ou si votre maison ou votre voiture nécessite des réparations urgentes. Nous offrons d’ailleurs un webinaire sur la création d’un fonds d’urgence. Visitez le site manuvie.ca/webinaires pour vous inscrire!

2 Deuxièmement : Votre employeur offre un programme d’épargne et verse des cotisations de contrepartie. Profitez-en. Non seulement vous épargnez, mais vous profitez des cotisations versées par votre employeur, en plus des intérêts que vous touchez sur cet argent pendant qu’il est investi. Supposons que votre employeur verse des cotisations correspondant à la moitié des vôtres, jusqu’à concurrence de 5 % de votre salaire. Votre salaire est de 50 000 $ et vous cotisez 5 %, soit 2 500 $. Votre employeur verse ensuite des cotisations correspondant à la moitié de ce montant. C’est génial! Vous venez de gagner 1 250 $, plus les intérêts générés pendant les années où l’argent sera investi! Et plus tôt vous commencez à épargner, plus l’argent sera investi longtemps. Plus longtemps l’argent sera investi, plus il pourrait générer des gains. Plus il génère de gains, moins vous devrez épargner pour atteindre vos objectifs.

3 Troisièmement : Vous pourriez faire plus d’argent en investissant, car vos placements pourraient générer plus d’intérêts que vous n’en payez. Si vous avez la chance d’avoir des dettes à faible taux d’intérêt, il pourrait valoir la peine d’épargner au lieu de les rembourser totalement. Il se peut que le taux de rendement de votre épargne soit plus élevé que le taux d’intérêt que vous payez sur vos dettes. La différence, c’est l’argent que vos empochez!

Et enfin :

4 Quatrièmement : Vos dettes ne vous préoccupent pas. Quel niveau d’endettement pouvez-vous tolérer? Peut-être avez-vous déjà regroupé vos dettes pour pouvoir les rembourser en un seul paiement facile à gérer et à un taux d’intérêt inférieur. Ou vous êtes à l’aise avec vos dettes actuelles – il vous reste assez d’argent pour payer vos factures ou faire les choses qui sont importantes pour vous. Et vous avez la certitude de les rembourser d’ici cinq ans.

Comment vous sentez-vous jusqu’à présent? Parler de dettes peut être stressant.

Certains veulent rembourser leurs dettes à tout prix, mais s’inquiètent d’une chose : que se passera-t-il en l’absence de l’épargne nécessaire pour faire face à un imprévu?

Ou.

Parfois, on sait qu’on paye plus de frais d’intérêts qu’on le devrait, mais avoir de l’argent de côté nous procure une tranquillité d’esprit. Soyons honnêtes : si le fait d’avoir un fonds d’urgence vous rassure, vous ne ferez probablement pas grand-chose pour le changer.

Mais on peut obtenir de grands résultats en commençant par de petits pas!

Est-il préférable d’épargner ou de rembourser ses dettes? Il n’est pas toujours facile de faire un choix. Pour vous, le mieux est peut-être de faire les deux. Mais n’ambitionnez pas! Mettez un petit peu d’argent de côté et remboursez un petit peu de dettes. Ou épargnez un peu moins et remboursez un peu plus de dettes.

S’il vous reste un peu d’argent après avoir payé vos factures (hourra!), pourquoi ne pas en utiliser la moitié pour rembourser vos dettes et épargner le reste pour la retraite, un fonds d’urgence ou ce qui vous semble approprié? Ou, peut-être, utiliser les trois quarts pour payer les dettes et épargner le quart restant? Ou l’inverse. Vous savez ce qu’il vous faut pour avoir l’esprit tranquille et atteindre vos objectifs.

Maintenant, voyons des scénarios de mise en œuvre.

Voici la famille Johnson! Anne, William et leurs deux enfants

Comme beaucoup d’entre nous, ils ont un prêt hypothécaire, un prêt automobile et un solde sur leur carte de crédit. Ils sont préoccupés par leurs dettes, surtout à cause de la hausse du coût de la vie qui ampute une partie de plus en plus grande de leurs liquidités mensuelles.

Anne et William épargnent chacun un peu pour la retraite dans le cadre des programmes d’épargne-retraite de leur employeur. Ils contribuent tous deux à leur CELI, sans y verser le montant maximal. Et ensemble, ils cotisent à un REEE familial pour les études des enfants, ce qui est formidable parce que l’épargne accumulée dans le REEE croît davantage grâce aux subventions du gouvernement.

Examinons sa situation de plus près :

Ils viennent de renouveler leur prêt hypothécaire pour cinq ans et ils s’inquiètent des versements plus élevés.
Il leur reste deux ans de paiements sur leur prêt automobile.
Ils ont de petites dettes personnelles.
Ils sont fiers d’épargner pour les études de leurs enfants.
Mais ils sont un peu nerveux à l’idée de ne pas avoir mis d’argent de côté « au cas où ».
Et ils aimeraient prendre leur retraite dans 12 ans.

Alors, quel est leur plan?

Pour les Johnson, il est probablement logique d’épargner et de rembourser leurs dettes.
Ils doivent d’abord s’efforcer de réduire leurs autres dettes de consommation, en remboursant leur carte de crédit. Ils sont à l’aise avec le remboursement du prêt automobile, car il n’en reste que deux ans à un faible taux d’intérêt.
Ils tâcheront d’établir un fonds d’urgence pour avoir un coussin financier et ne pas s’endetter davantage en cas d’imprévu.
Et bien sûr, il ne faut surtout pas oublier la retraite dans 12 ans! S’ils reportent l’épargne-retraite jusqu’au remboursement de toutes leurs dettes, il risque d’être trop tard. Plus ils attendent, plus ils devront épargner pour atteindre leur objectif de retraite. Ils pourraient cotiser davantage aux programmes d’épargne-retraite de leur employeur, d’autant plus que les deux employeurs versent des cotisations de contrepartie.
Leur épargne-retraite mieux garnie, ils pourront mettre l’accent sur le remboursement de leur prêt hypothécaire à l’aide de privilèges de remboursement anticipé comme des versements uniques. (Utilisez l’exemple d’une prime de travail ou d’une somme d’argent inattendue.)

Voici maintenant le cas de Carl

Carl a 23 ans et vient de terminer ses études universitaires. Il a un prêt étudiant, mais pas de prêt hypothécaire ni de prêt automobile. Il travaille à temps partiel pour pouvoir se concentrer sur sa musique. Pour couvrir une partie de ses frais de subsistance et sa collection de guitares, il a accumulé une dette sur sa carte de crédit et a récemment contracté un prêt personnel. Il a un peu d’argent dans son compte-chèques, mais n’a pas vraiment commencé à rembourser sa dette.

Examinons sa situation de plus près :

La dette d’études de Carl s’élève à 30 000 $.
Son prêt personnel totalise 5 000 $ et le solde de sa carte de crédit est d’environ 12 000 $.
Il loue un appartement avec un ami.
Il prend les transports en commun et n’a pas de voiture.
Il espère devenir une vedette de la musique et vivre des redevances une fois à la retraite!

C’est beau de rêver, n’est-ce pas? Il commence cependant à se faire à l’idée d’avoir un plan B. Mais que sera ce plan?

Cette question est un peu plus délicate. Si Carl peut obtenir un faible taux d’intérêt sur son prêt étudiant, et si les intérêts payés diminuent ses impôts sur le revenu chaque année, il vaudrait mieux qu’il s’occupe d’abord de sa dette de carte de crédit à taux d’intérêt élevé, puis de son prêt personnel. Il pourrait envisager de regrouper ses dettes pour n’avoir qu’un seul paiement mensuel facile à gérer, à un taux d’intérêt moindre.
Un emploi à temps plein lui permettrait de rembourser sa dette plus rapidement. Je sais que la musique est sa passion, mais quand on veut, on peut, n’est-ce pas? Carl est encore jeune, il a du temps devant lui. Mais il ne devrait pas attendre trop longtemps avant de commencer à épargner.

Enfin, voici Janice

Janice a 55 ans. Elle a acheté une maison de ferme il y a des années et a investi du temps et de l’argent pour l’aménager. Elle occupe le même emploi depuis 10 ans. Elle cotise à un régime d’épargne-retraite collectif, et son employeur y verse aussi des cotisations. Dans l’ensemble, elle est satisfaite du chemin parcouru, mais elle commence à penser à l’avenir et veut s’assurer d’être prête pour la prochaine étape.

Examinons sa situation de plus près :

Janice a encore 100 000 $ à rembourser sur son prêt hypothécaire, dont le taux d’intérêt et les versements lui conviennent.
Elle a 12 000 $ à rembourser sur un prêt automobile, mais aucune dette personnelle ni de carte de crédit.
Elle aimerait prendre sa retraite dans 5 à 10 ans.

Janice doit épargner et concentrer ses efforts sur la planification de sa retraite.

Tout d’abord, il lui faut un budget. De cette façon, elle peut déterminer la somme à sa disposition une fois ses frais de subsistance et ses factures payés.
Janice devrait se renseigner sur les programmes d’État pour l’aider à déterminer ses liquidités mensuelles une fois à la retraite
Ensuite, Janice devrait apprendre à maximiser son programme d’épargne-retraite collectif de son travail pour s’assurer de tirer pleinement profit des cotisations patronales.
Ensuite, s’il lui reste de l’argent, elle peut décider de profiter d’autres occasions de placement, comme un régime volontaire (REER dans le cadre d’un régime collectif ou CELI). Un CELI lui permettrait d’avoir une partie de son épargne-retraite ou son fonds d’urgence libre d’impôt.
Une fois cela fait, elle peut décider si elle veut affecter cet argent au remboursement de son prêt automobile ou de son prêt hypothécaire.

En repensant aux Johnson, à Carl et à Janice, vous vous posez probablement des questions sur votre propre situation et sur comment vous vous sentez. C’est bien parce que vous devez commencer à penser à ce qui est le mieux pour VOUS!

En fin de compte... Nous avons tous des priorités différentes. Apprenez à connaître les vôtres.

Votre priorité, c’est peut-être de NE PAS AVOIR DE DETTES. Il y en a peut-être parmi vous qui pensent qu’il ne faut pas avoir de dettes du tout. Vous préférez de loin avoir l’esprit tranquille en sachant que vous n’avez aucune dette. Et c’est correct. Vous ne pouvez pas tolérer autre
Peut-être que c’est d’AVOIR DES ÉCONOMIES. Oui, vous avez une dette. Mais c’est une vieille dette à faible taux d’intérêt. Peut-être que c’est un prêt étudiant dont les paiements d’intérêts permettent de réduire vos impôts sur le revenu. Vous êtes entièrement à l’aise avec ces paiements. Pour vous, rien ne presse de rembourser le prêt.
Peut-être que c’est de PAYER MOINS D’INTÉRÊTS. Certains d’entre vous ont peut-être une carte de crédit à taux d’intérêt élevé dont vous préférez taire le solde. Vous voudrez peut-être la rembourser à tout prix.
Peut-être que c’est de GAGNER PLUS D’ARGENT. Vous avez l’argent nécessaire pour acheter une voiture au comptant, mais vous préférez l’acheter avec un prêt à faible taux d’intérêt. Vous pourriez ainsi investir l’argent à la place et faire fructifier votre épargne parce que vous voulez bientôt arrêter de travailler.

Tout dépend du type de dette que vous avez, du temps qu’il faudra pour la rembourser et de votre marge de manœuvre par rapport au fait d’attendre de rembourser vos dettes avant de commencer à épargner.

Cela dépend aussi de ce qui vous convient vraiment, alors soyez honnête avec vous-même.

Si vous décidez de rembourser vos dettes d’abord et que vous en avez plusieurs, vous avez une autre décision à prendre. Il existe deux approches principales pour rembourser ses dettes.

1 – Rembourser en priorité la dette dont le taux d’intérêt est le plus élevé, quel que soit le montant. Puis rembourser la dette suivante selon le même principe, et ainsi de suite.

2 – Rembourser en priorité la dette dont le montant est le moins élevé, quel que soit le taux d’intérêt. Puis rembourser la dette suivante selon le même principe, et ainsi de suite.

Les deux approches ont des avantages et des inconvénients...

Rembourser en priorité la dette au taux d’intérêt le plus élevé vous permet d’éliminer le plus rapidement possible celle qui vous coûte le plus cher. Cela permet de réduire le total des intérêts payés. Mais cela peut être lent au début : une bonne partie de chaque versement que vous effectuez sert à payer les intérêts plutôt que le capital. Et si l’emprunt est élevé, vous n’aurez pas l’impression que le remboursement du prêt progresse avant un bon bout de temps. Cela peut être décourageant.

Rembourser en priorité la dette dont le montant est le moins élevé permet d’éliminer assez vite une première dette, ce qui fait du bien! Ce sentiment peut vous motiver et vous encourager à continuer de rembourser les dettes plus importantes plus tard. Mais vous risquez de payer des intérêts plus élevés au total. Surtout si les dettes que vous remboursez en dernier ont un taux d’intérêt élevé.

Il y a une minute, nous avons parlé de l’importance de connaître ses priorités. Cela veut surtout dire que vous devez vous connaître vous-même...

Si vous savez que vous êtes capable de continuer malgré un début laborieux, remboursez d’abord la dette au taux d’intérêt le plus élevé. Sur le plan financier, il n’y a rien de mieux que de payer moins d’intérêts.

D’un autre côté, vous pourriez avoir besoin d’un encouragement. Il n’y a rien de mal à cela. Dans ce cas, remboursez d’abord la dette au montant le moins élevé. Il est plus probable que vous persévériez si vous commencez par un moindre montant qui paraîtra plus facile à surmonter. Cela vous coûtera moins en intérêts que si vous perdez espoir et abandonnez! Si vous voulez vraiment vous attaquer d’abord aux dettes à intérêts élevés, assurez-vous d’avoir des stratégies qui vous aideront à garder le cap quand vous vous découragerez.

Notre séance tire à sa fin! Il y a beaucoup de choses auxquelles il faut penser. Épargner ou rembourser ses dettes? Vous avez tous la même question, mais je ne peux pas tous vous donner la même réponse.

Pour y répondre vous-même, voici quelques étapes à envisager.

Tout d’abord, dressez deux listes. La première comprend toutes vos dettes, leur montant et leur taux d’intérêt. La deuxième porte sur vos objectifs ou priorités en matière d’épargne.
·Comparez ensuite le rendement que vous pourriez obtenir sur votre épargne par rapport au taux d’intérêt de vos dettes. Pouvez-vous gagner plus d’argent en investissant que les intérêts payés?
- Si la réponse est non : remboursez vos dettes.
- Si la réponse est oui : épargnez. Songez aussi à transférer vos placements ou vos dettes pour en tirer le maximum. Par exemple, transférez le solde d’une carte de crédit à 19 % (ou plus) à une marge de crédit garantie à 6 % ou 7 %.
- Évidemment, vous devrez également tenir compte de votre tolérance à l’endettement. Si vos dettes vous empêchent de dormir, les rembourser est probablement la bonne solution pour vous. Le remboursement des dettes est un moyen sans risque d’améliorer sa situation financière.
Finalement, comme pour la plupart des décisions financières que nous prenons, parler avec un conseiller autorisé peut réellement changer la donne. Il peut vous aider à y voir plus clair dans tous ces chiffres en tenant compte de votre mode de vie et de la façon dont vous voulez vivre.

Nous vous remercions encore une fois d’avoir été des nôtres, et nous espérons vous revoir bientôt!