Qu’advient-il de mon régime si je change d’emploi?

À quoi vous attendre lorsque vous quittez votre emploi

Lorsque vous quittez votre employeur, vous recevez un relevé ou une lettre vous informant des options qui s’offrent à vous pour l’argent de votre régime et de la date limite pour prendre une décision, s’il y a lieu. Vous y trouverez également les règles applicables qui déterminent le montant que vous pouvez en retirer et ce que vous pouvez en faire. Par exemple :

• Les règles d’acquisition—Vous indiquent si vous avez travaillé pour votre employeur ou si vous avez participé à votre régime assez longtemps pour avoir droit aux cotisations patronales.
• Les règles d’immobilisation—Celles-ci ont une incidence sur ce que vous pouvez et ne pouvez pas faire avec cet argent avant votre retraite.
• La valeur escomptée de votre régime à prestations déterminées—Vous indique la valeur de votre régime si vous retiriez l’argent aujourd’hui.

Une fois que vous aurez passé en revue vos options, pensez aux implications de ce changement pour vos objectifs. Puisque vous ne prenez pas encore votre retraite et que vous continuerez sûrement à épargner, vous devriez en faire une priorité. Par ailleurs, si vous quittez votre emploi pour lancer une nouvelle entreprise ou si vous ne savez pas encore quelle sera votre prochaine étape, vous voudrez peut-être réévaluer votre stratégie. 

Comprendre vos options

Selon votre régime, vous pourriez vous prévaloir d’une ou de plusieurs des options générales suivantes :

• Transférer l’argent acquis et continuer à épargner pour la retraite;
• L’immobiliser jusqu’à la retraite;
• L’encaisser. 

Examinons chacune de ces possibilités.

Transférer l’argent acquis et continuer à épargner

Si votre objectif est de continuer à épargner pour la retraite, il convient de choisir un régime qui vous permettra de maximiser votre épargne à l’abri de l’impôt. Ce doit être un régime auquel vous pouvez cotiser, qui vous permet de profiter d’intérêts composés et qui offre une vaste gamme d’options de placement à moindres frais. 

Vous pouvez notamment transférer votre argent dans les types de régime suivants :

• Le régime collectif de votre nouvel employeur—S’il en offre un qui permet les transferts, votre argent demeure ainsi à l’abri de l’impôt et vous continuez de profiter des avantages d’un régime collectif. 
• Un régime similaire auprès du fournisseur de régime de votre employeur actuel—Si cette option vous est offerte, elle peut être l’une des plus simples. Le fournisseur peut transférer votre argent dans un régime offrant des options et des services de placement semblables, ainsi que des frais de gestion des placements qui sont peut-être inférieurs à ceux des régimes individuels.
• Un régime d’une autre institution financière—Vous pouvez transférer des fonds non immobilisés dans un régime enregistré d’épargne-retraite (REER) individuel d’une institution financière de votre choix. N’oubliez pas que les charges et les frais peuvent être plus élevés que ceux d’un régime collectif.

L’immobiliser jusqu’à la retraite

Vous pourriez conserver votre argent dans un régime jusqu’à ce que vous en ayez besoin à la retraite. Les possibilités d’épargne seront plus limitées, car vous ne pourrez pas y cotiser.

Voici comment vous pouvez l’immobiliser :

• Le laisser là où il est—Si les règles du régime le permettent, vous pouvez laisser votre argent dans le régime de votre employeur actuel. Cette option est facile puisqu’il n’y a rien à faire, mais n’oubliez pas que :
  
  • Ni vous ni votre employeur ne pouvez cotiser au régime. 
  • Les frais d’administration pourraient augmenter, alors vérifiez auprès de votre employeur. 
  • Vous devrez tenir vos renseignements à jour auprès de l’administrateur de régime ou du fournisseur du régime pour recevoir votre prestation au moment opportun. 
• Le transférer dans un compte immobilisé—Un compte de retraite immobilisé (CRI) ou un REER immobilisé sont des régimes à l’abri de l’impôt offerts par des institutions financières dans lesquels vous pouvez garder des sommes immobilisées du régime de votre employeur jusqu’à votre retraite. Vous ne pouvez pas cotiser à un CRI ou à un REER immobilisé, mais vous pouvez déterminer la façon dont votre argent est investi. Assurez-vous de vous informer sur les options de placement et les frais.
• Souscrire une rente viagère différée—Celle-ci commencera à vous verser un revenu garanti lorsque vous prendrez votre retraite. Votre argent ne fructifiera pas, mais vous saurez à l’avance le revenu tiré de cette source.

L’encaisser

Vous pouvez retirer votre argent non immobilisé. Assurez-vous cependant de bien comprendre les coûts et les répercussions du retrait anticipé de votre épargne-retraite :

• Impôts—Vous paierez immédiatement une retenue d’impôt en fonction du montant retiré et de votre lieu de résidence au Canada. De plus, comme le montant retiré s’ajoute à votre revenu imposable de l’année, il se peut que vous deviez payer encore plus d’impôt.
• Plus d’intérêts composés à l’abri de l’impôt—Vous perdez l’avantage de faire fructifier votre argent à l’abri de l’impôt. 
• Incidence sur vos objectifs de retraite—Vous réduirez votre épargne-retraite et aurez plus de mal à atteindre vos objectifs.

Garder vos objectifs à l’esprit

Au moment de vous préparer à relever un nouveau défi, prenez le temps de réfléchir à votre plan de retraite. Vous avez travaillé fort pour gagner cet argent, et votre choix devrait correspondre à vos besoins et objectifs. Si vous avez besoin d’aide, communiquez avec votre conseiller financier et profitez des services de spécialistes de la transition offerts par le régime de votre employeur.