CD? RPA? L’ABC de l’épargne pour la retraite

L’idée même d’épargner pour sa retraite peut sembler insurmontable. Vous devez payer le logement, la nourriture et des dizaines d’autres biens nécessaires, tout cela sans disposer d’un revenu d’emploi! Pour alléger ce fardeau, il existe des options pour faire fructifier votre épargne, dont beaucoup peuvent être proposées par votre employeur. Même si la terminologie peut prêter à confusion, il est essentiel de connaître les options qui s’offrent à vous pour atteindre vos objectifs de retraite.

Quelle est la différence entre un compte enregistré et un compte non enregistré?

Le type de compte que vous utilisez peut avoir une incidence sur votre épargne. En termes simples, les comptes enregistrés offrent des avantages fiscaux, ce qui n’est pas le cas des comptes non enregistrés. Vous avez probablement entendu parler du régime enregistré d’épargne-retraite (REER), qui est un type de compte enregistré très répandu. L’argent que vous gagnez grâce aux placements dans un REER n’est pas imposé jusqu’à ce que vous le retiriez, et les dépôts que vous effectuez sur le compte peuvent vous procurer des avantages fiscaux.

D’autre part, vous avez peut-être un compte d’épargne ou un compte-chèques sur lequel vous déposez votre salaire. Il s’agit d’un exemple de compte non enregistré. Si vous percevez des intérêts sur l’argent provenant de ces types de comptes, vous devrez probablement payer des impôts sur les gains réalisés.

REER et RPA : est-ce la même chose?

Comme les REER, les régimes de pension agréés (RPA) sont des régimes d’épargne agréés assortis d’avantages fiscaux.

Les deux types de REER peuvent être individuels ou collectifs. Les régimes collectifs offerts par votre employeur sont souvent en mesure d’offrir des tarifs plus avantageux.

Les RPA sont des régimes collectifs mis en place par votre employeur. Il existe deux types de RPA : le régime de retraite à cotisations déterminées (CD) et le régime de retraite à prestations déterminées (PD), les régimes CD étant le modèle le plus courant.

Prestations ou cotisations déterminées : Quelle est la différence?

Les régimes à prestations déterminées (PD) et à cotisations déterminées (CD) sont offerts sur les lieux de travail partout au Canada. Dans les deux cas, l’employeur verse des cotisations au régime en même temps que le participant, en fonction des modalités du régime.

Dans le cadre d’un régime à prestations déterminées, votre employeur détermine les prestations que vous recevrez à la retraite. Ils mettent de l’argent de côté pendant votre carrière et, à la retraite, ils vous versent un montant garanti pendant toute la durée de votre retraite. Votre employeur gère l’argent du régime pour s’assurer qu’il dispose de suffisamment d’argent pour vous verser une pension à la retraite. L’un des principaux avantages d’un régime à prestations déterminées est que, quelle que soit la durée de votre retraite, vous continuerez à recevoir l’argent de votre régime à prestations déterminées.

Dans le cadre d’un régime à cotisations déterminées, vous pouvez choisir à la fois le montant à épargner et la manière d’investir l’argent. Un régime à cotisations déterminées offre une série d’options de placement, mais ne garantit pas la valeur du compte au moment du départ à la retraite. La valeur du compte au moment de la retraite dépend du montant total que votre employeur – et éventuellement vous-même – y versez et du rendement de vos placements.

Un régime à cotisations déterminées classique vous permet de choisir un pourcentage de votre salaire à épargner, par exemple 3 %. Dans d’autres cas, un montant est exigé. Parfois, votre employeur verse une somme équivalente à votre cotisation jusqu’à un certain pourcentage, ce qui peut vraiment augmenter votre épargne. Par exemple, si vous cotisez 100 $ par chèque de paie à votre RPA et que votre employeur verse un montant équivalent, vous disposez maintenant de 100 $ supplémentaires.

Et maintenant? Comment maximiser votre épargne-retraite

Comprendre les acronymes importants de la retraite est la première étape pour tirer le meilleur parti de votre épargne-retraite maintenant, pendant que vous travaillez. Il existe de nombreuses possibilités de se constituer un coussin de retraite, parfois avec l’aide de son employeur. Explorez toutes les possibilités qui s’offrent à vous et évaluez ce qui convient le mieux à vos objectifs de retraite. Si vous ne savez pas par où commencer, envisagez de consulter un conseiller qui pourra vous aider à définir vos objectifs d’épargne, à établir un budget et à approfondir vos connaissances en matière de placements.