Ce qu’il faut considérer au moment de prendre sa Retraite
Le changement fait partie intégrante de la vie. Qu’il s’agisse d’une transition attendue, comme le départ à la retraite, ou d’un changement inattendu, comme un licenciement, il est important que vous vous sentiez financièrement prêt à faire face à toute éventualité.
Une approche proactive de la gestion de votre épargne-retraite peut faire toute la différence dans la manière dont la transition affectera votre bien-être. Examinons de plus près différentes façons de vous préparer aux situations prévues et imprévues dans le cadre de la planification de la retraite pour vous assurer une transition en douceur vers une nouvelle phase de votre vie.
À quoi dois-je m’attendre quand je prendrai ma retraite?
Le passage à la retraite est différent pour chacun. Certaines personnes y arrivent progressivement, en travaillant à temps partiel pour continuer à percevoir un revenu, tandis que d’autres choisissent d’arrêter définitivement de travailler. Les deux décisions les plus importantes à prendre en compte sont les suivantes : quand vous souhaitez prendre votre retraite et d’où proviendra votre revenu de retraite.
1 Quand prendre sa retraite?
La décision du moment de la retraite doit tenir compte de plusieurs facteurs :
- Besoins et dépenses en matière de soins de santé
- Dépenses de logement
- Mode de vie et dépenses courantes
Vous pouvez rencontrer un conseiller financier pour vous aider à déterminer le meilleur moment pour prendre votre retraite.
2 De quelles sources proviendra votre revenu de retraite?
Une fois que vous avez fixé la date approximative de votre départ à la retraite, réfléchissez à la provenance de vos revenus de retraite. Vous pouvez disposer de plusieurs sources de revenus, y compris des régimes de retraite financés par le gouvernement, des régimes d’épargne-retraite et des régimes de revenu de retraite.
Régimes de retraite financés par le gouvernement
Les régimes de retraite financés par le gouvernement sont conçus pour aider les particuliers à maintenir leur sécurité financière à la retraite. Voici quelques sources de revenus possibles lorsque vous prenez votre retraite :
PSV – Le programme de la Sécurité de la vieillesse (SV) verse des prestations aux personnes âgées de 65 ans ou plus qui remplissent les conditions de revenu et de résidence au Canada.
RPC/RRQ – Le Régime de pensions du Canada (RPC) et le Régime de rentes du Québec (RRQ) sont des programmes contributifs qui offrent des prestations aux travailleurs canadiens et à leurs familles. Les personnes y versent des cotisations tout au long de leurs années de travail, et les prestations sont ensuite calculées en fonction du montant cotisé et de l’historique des revenus de l’individu.
SRG – Le Supplément de revenu garanti (SRG) est une prestation non imposable offerte aux personnes à faible revenu pour leur fournir un soutien financier supplémentaire.
Régimes d’épargne-retraite
Vous pourriez avoir différents types de régimes d’épargne-retraite collectifs ou individuels et différents types de compte :
- Régime de retraite enregistré
- Régime enregistré d’épargne-retraite
- Compte d’épargne libre d’impôt
- Régime de participation différée aux bénéfices
- Régime de participation des employés aux bénéfices
- Régime d’épargne non enregistré
Régimes de revenu de retraite
Lorsque vous atteindrez l’âge de 71 ans, la loi vous obligera à convertir certains de vos régimes d’épargne-retraite collectifs en régimes de revenu de retraite. L’une des options pour convertir l’épargne enregistrée en revenu est de la transférer à un régime de revenu de retraite collectif (RRRC).
Il existe plusieurs types de RRRC, dont les fonds enregistrés de revenu de retraite, les fonds de revenu viager et les rentes viagères ou certaines. Chaque option présente des caractéristiques et des conditions particulières, notamment en ce qui concerne les réglementations provinciales, les montants de retrait minimum et maximum, les incidences fiscales et les garanties de revenu. Compte tenu de toutes les possibilités qui s’offrent à vous, un conseiller ou un spécialiste de la transition peut être une ressource précieuse pour évaluer chaque option et déterminer comment gérer vos besoins en matière de revenus de retraite.
S’attendre à l’inattendu
De nombreux facteurs peuvent influer sur le moment et la façon dont vous prendrez votre retraite. Un changement d’emploi ou des problèmes de santé inattendus peuvent changer vos plans de retraite en un instant.
Imaginons que vous perdez votre emploi ou que vous quittez votre employeur actuel. Vous devrez alors décider où conserver votre épargne-retraite et ce que vous ferez par la suite. Si vous décidez de continuer à investir votre épargne-retraite, vous pourriez choisir de la conserver dans votre régime actuel, de la transférer dans un autre compte, de la transférer dans un régime d’épargne individuel ou de la retirer en liquidités. Chacune de ces options présente des avantages et des inconvénients qui lui sont propres. Il convient donc d’évaluer soigneusement chacune d’entre elles afin de prendre la décision la mieux adaptée à votre situation.
Vérifiez dans quelle mesure l’option que vous choisissez est souple et personnalisable. L’idéal est de pouvoir ajuster vos placements en fonction des changements qui peuvent survenir, de personnaliser votre tolérance au risque et de disposer d’un large éventail de solutions de rechange. Vous devez aussi rechercher un régime qui offre des avantages fiscaux et des frais moins élevés.
Les revenus de retraite peuvent être compliqués à comprendre et à gérer. Encore une fois, vous pouvez vous adresser à un conseiller financier pour vous aider à comprendre toutes les caractéristiques de chaque option.
La valeur d’un conseiller lors d’une transition
Nous savons tous que la vie est remplie de transitions, et nous ne pouvons pas toujours prévoir quand ou comment elles se produiront. Planifier à l’avance peut vous aider à éviter le stress financier et à rendre ces transitions un peu plus faciles. Même si vous souhaitez effectuer les recherches et la planification par vous-même, vous pourriez également faire appel à un conseiller de confiance qui vous aidera à vous adapter à ces changements et à tirer le meilleur parti de votre épargne.
Si vous participez à un régime d’épargne collectif de Manuvie, un conseiller est à votre disposition.
Renseignements importants
Le contenu de cet article est présenté à titre indicatif seulement et ne doit pas être considéré comme des conseils d’ordre juridique, financier ou fiscal donnés à l’égard d’un cas précis. Tout particulier ayant pris connaissance des renseignements présentés ici devrait s’assurer qu’ils sont appropriés à sa situation en demandant l’avis d’un spécialiste.