Cotiser à votre REER? Il n’est pas trop tard pour commencer

Le gouvernement canadien fixe une limite de montant que vous pouvez verser à votre REER chaque année. Cependant, il permet de reporter toute épargne inutilisée des années précédentes. Si vous n’avez pas cotisé à votre REER depuis un certain temps ou si vous n’en avez pas encore ouvert un, vous pourriez avoir accumulé des droits de cotisation importants. Le fait d’effectuer une cotisation pourrait diminuer le montant de vos impôts et générer un remboursement que vous pourriez utiliser à d’autres fins, comme rembourser vos dettes, investir ou maximiser les cotisations à votre CELI. Même les petites sommes fructifient avec le temps. L’important est simplement de commencer. 

Alors commencez à cotiser dès aujourd’hui en versant de l’argent dans votre REER.

Six raisons pour lesquelles vous devriez commencer à cotiser à un REER dès aujourd’hui

1 Découvrez l’effet prodigieux de l’intérêt composé

L’intérêt composé vous fait gagner de l’argent sur votre argent. Dans un REER, vous obtenez des intérêts sur votre dépôt initial en plus des intérêts générés par ce dernier.   

Voici un exemple : Si vous versez 1 000 $ au début de chaque année pendant 30 ans dans un REER et que vous gagnez 5 % par an, à la fin de cette période, vous obtenez 69 761 $. C’est ce qu’on appelle le pouvoir de la capitalisation.

2 Réduction de l’impôt à payer

Épargnez en vue de la retraite et réduisez votre revenu imposable en même temps. Chaque fois que vous versez une cotisation à un REER (jusqu’à concurrence de votre plafond de cotisation), vous réduisez votre revenu imposable, ce qui signifie que vous payez moins d’impôt ou que vous pourriez même obtenir un remboursement d’impôt. 

3 Croissance plus rapide de l’épargne

Votre épargne peut croître plus rapidement dans un REER parce qu’elle est à imposition différée. Vous ne payez pas d’impôt sur les revenus de placement tant que vous n’avez pas retiré l’argent, habituellement lorsque votre taux d’imposition est moins élevé. 

4 Emprunt pour l’achat d’une maison (et plus encore)

Vous pourriez utiliser l’épargne accumulée dans votre REER pour acheter une maison (si vous êtes admissible) ou pour payer des frais de scolarité pour vous ou votre conjoint ou conjoint de fait, sans payer d’impôt sur les retraits, pourvu que vous remboursiez l’argent dans un délai prescrit. Dans le cadre du Régime d’accession à la propriété, vous pouvez retirer jusqu’à 60 000 $ pour une mise de fonds sur une maison admissible. Le Régime d’encouragement à l’éducation permanente permet des retraits jusqu’à concurrence de 10 000 $ par année et jusqu’à 20 000 $ au cours de votre vie. 

5 Un REER de conjoint peut réduire le montant d’impôt à payer

Si vous avez le revenu le plus élevé, le fait de cotiser à un REER de conjoint ou de conjoint de fait peut vous donner un allégement fiscal maintenant, mais aussi lorsque les fonds seront versés. 

6 Reportez les droits inutilisés

Si vous n’êtes pas en mesure de verser la cotisation maximale à votre REER, vous pouvez reporter les droits de cotisation inutilisés à l’avenir. La cotisation maximale pour l’année d’imposition 2023 correspond à 18 % de votre rémunération de 2022, jusqu’à concurrence de 30 780 $. Si vous n’avez pas cotisé depuis un certain temps, vous pourriez avoir des droits de cotisation inutilisés importants. Le fait d’effectuer une cotisation pourrait générer un remboursement d’impôt que vous pourriez utiliser pour autre chose, comme rembourser vos dettes, investir ou maximiser les cotisations à votre CELI. 

Un REER est votre superhéros de l’épargne

Les REER sont les superhéros des comptes d’épargne parce qu’ils constituent l’un des meilleurs moyens de réduire votre facture fiscale de l’année en cours, tout en épargnant en vue de la retraite. Alors commencez à épargner dès aujourd’hui.

1 BDO Canada, 2019 (en anglais)