Trois mesures pour gérer ses finances personnelles dans la quarantaine

Pensiez-vous que les finances seraient bien plus simples dans la quarantaine? Si ça ne s’est pas réalisé, ce sentiment est largement partagé : les Canadiens dans la quarantaine et au début de la cinquantaine sont plus susceptibles d’être insatisfaits de leur situation financière¹ que ceux qui sont plus âgés ou plus jeunes. Les trois principales inquiétudes des travailleurs canadiens dans la quarantaine et au début de la cinquantaine en matière de finances personnelles sont les suivantes:

• 42 % s’inquiètent des dettes de cartes de crédit
• 34 % s’inquiètent de leur fonds d’urgence
• 33 % s’inquiètent de leur épargne-retraite

Si cela vous semble familier, les trois mesures ci-dessous peuvent vous aider à prendre vos finances en main dans la quarantaine. 

1 S’attaquer à ses dettes

Dans la quarantaine, vous avez probablement accumulé des dettes, comme des cartes de crédit, un prêt hypothécaire ou des prêts étudiants. Même si certaines dettes semblent être une réalité incontournable, le paiement des intérêts peut gruger des sommes que vous pourriez utiliser à meilleur escient. C’est le moment de faire le point sur vos dettes, vos mensualités et vos taux d’intérêt, pour voir comment vous pouvez les alléger. 

Les cartes de crédit ont généralement les taux d’intérêt les plus élevés de toutes vos dettes personnelles, essayez donc de vous débarrasser de vos dettes de carte de crédit le plus rapidement possible. Vous pouvez vous y attaquer de plusieurs façons :

• Essayez de négocier un taux d’intérêt réduit pour vos cartes de crédit et vos autres dettes. 
• Payez-les en totalité ou engagez-vous à payer plus que le montant mensuel minimum jusqu’à ce qu’il disparaisse, puis payez-les en totalité chaque mois.
• Si vous avez déjà une carte de crédit à faible taux d’intérêt, pouvez-vous consolider toutes vos dettes de carte de crédit sur ce compte afin de profiter du taux le plus bas et de n’avoir qu’une seule carte à payer?
• Magasinez pour trouver des cartes de crédit à taux d’intérêt réduit. Certaines proposent même un taux d’intérêt nul ou faible, ou d’autres conditions favorables pour les soldes transférés depuis d’autres cartes. 

Si vous avez un prêt hypothécaire, une marge de crédit hypothécaire ou des prêts étudiants, examinez les taux d’intérêt que vous payez. Comme pour les cartes de crédit, vérifiez si vous pouvez faire ce qui suit : 

• Diminuer le taux d’intérêt
• Payer une plus grande partie du capital chaque mois pour le rembourser plus rapidement 

Si vous ne pouvez pas trouver de dette à taux d’intérêt inférieur ni consolider vos dettes, envisagez de rembourser d’abord la dette au taux d’intérêt le plus élevé, puis la suivante, et ainsi de suite. 

2 Se préparer aux urgences

Même si on ne peut pas prévoir la nature des urgences, on peut s’attendre à en rencontrer un jour ou l’autre. Il est donc préférable de se préparer. Mettre de l’argent de côté peut réduire la pression sur vos finances, ainsi que votre niveau de stress lorsqu’il faut faire face à des dépenses imprévues, comme une réparation importante, une perte d’emploi ou une urgence médicale. La création d’un fonds d’urgence peut vous éviter d’avoir à utiliser vos cartes de crédit, à emprunter de l’argent ou à puiser dans votre épargne-retraite. 

Un fonds d’urgence est un compte distinct auquel vous ne touchez pas, sauf en cas d’urgence réelle. Le fait de le garder à part, plutôt que dans votre compte courant, vous permet plus facilement d’éviter d’y toucher pour d’autres raisons que des urgences.

En règle générale, il est recommandé de mettre de côté l’équivalent de trois à six mois de dépenses (ou trois à six mois de salaire) en cas d’urgence. Évidemment, il n’est pas nécessaire de commencer avec une telle somme. Établissez un objectif d’épargne et déterminez le montant que vous pouvez mettre de côté chaque mois. Même si ce n’est qu’un petit montant, tenez-vous en à votre plan et continuez à épargner jusqu’à ce que vous ayez constitué une réserve.

3 Faire le point sur votre retraite 

Que vous l’admettiez ou non, vous vous rapprochez de la retraite. Participez-vous à un régime collectif offert au travail, comme un régime enregistré d’épargne-retraite (REER) ou un compte d’épargne libre d’impôt (CELI)? Si ce n’est pas le cas, mettez-vous de l’argent de côté dans un REER ou un CELI de votre propre chef? Si la réponse est non, il est temps de commencer. Examinez votre budget et trouvez des moyens de réduire vos dépenses pour commencer à épargner en vue de la retraite, où vous aurez besoin de votre épargne pour soutenir votre style de vie.  

Vérifiez de temps à autre les placements de vos comptes de retraite pour vous assurer qu’ils sont toujours conformes à vos objectifs et à votre calendrier. En règle générale, plus la retraite est loin, plus il est préférable d’investir dans des placements ayant un potentiel de croissance élevé, puisque ceux-ci sont également plus risqués. À mesure que la retraite approche, il convient d’effectuer des investissements plus prudents et progressivement moins risqués. 

Si vous souhaitez que vos placements restent adaptés à votre âge au fil du temps sans avoir à les modifier vous-même, vous pouvez envisager d’investir dans un fonds axé sur une date cible, qui gère la composition des placements en fonction de la date prévue de votre départ à la retraite. 

Renforcer vos finances pendant la quarantaine

À ce stade de votre vie, vous avez probablement des actifs (une maison, des régimes d’épargne collectifs, d’autres placements, etc.) et des dettes (cartes de crédit, prêt hypothécaire, etc.). Il est temps de faire le point et de vous assurer que vous posez les bases d’un avenir financier solide. Envisagez de prendre ces trois mesures pour libérer vos finances et réduire votre stress. 

Si vous participez à un régime collectif de Manuvie, un conseiller BienPlanifier^MD peut vous aider. Ces conseillers ne sont pas seulement des experts en finance, ce sont aussi des experts de votre régime, et ils peuvent vous aider à remettre vos finances sur la bonne voie. Fixer un rendez-vous avec un conseiller. 

1 2023 Sondage sur le stress, les finances et le bien-être, Manuvie