Bientôt à la retraite? Comprenez l’incidence que pourrait avoir une récession sur votre épargne-retraite

Qu’est-ce qu’une récession? 

Techniquement, une récession est souvent définie comme deux trimestres consécutifs de contraction du produit intérieur brut (PIB). Pendant une récession, le chômage peut augmenter et il peut être plus difficile d’obtenir un prêt bancaire.

Beaucoup de facteurs, économiques ou autres, peuvent être à l’origine d’une récession. Par exemple, la récession la plus récente au Canada est intervenue au début de la crise de la COVID-19 (mars et avril 2020). Les banques centrales peuvent aussi en être responsables. En s’efforçant de contrer l’inflation par l’augmentation des taux d’intérêt, elles peuvent provoquer une récession. 

Cinq mesures pour aider les retraités à contrôler les risques pendant une récession

En période de récession, vous pouvez toujours placer votre épargne et gérer vos placements de manière à contrôler les risques auxquels vous seriez exposé une fois à la retraite et à mieux vous préparer à tirer parti d’une reprise. Voici cinq mesures à envisager.

1. Vérifiez s’il s’agit vraiment du bon moment pour prendre votre retraite

Il est toujours difficile de choisir le bon moment pour prendre sa retraite, que l’on soit ou non en période de récession. Retarder ou prendre progressivement votre retraite est peut-être une option que vous n’avez pas pleinement envisagée. 

Choisir de reporter votre date de retraite signifie que vous pouvez percevoir votre revenu total un peu plus longtemps, ce qui vous permet d’étoffer votre régime enregistré d’épargne-retraite (REER) et vos autres placements. Repousser la date de votre départ à la retraite signifie également que vous pouvez percevoir jusqu’à 42 % de plus de votre régime de pensions du Canada (RPC) si vous attendez d’avoir 70 ans pour commencer à toucher vos prestations¹. Si vous les recevez après votre 65^e anniversaire, chaque mois passé au travail après votre 65^e anniversaire augmente vos prestations de 0,7 %, ce qui représente une augmentation de 8,4 % par année. Reporter votre retraite peut augmenter considérablement le montant de celle-ci, vous permettant ainsi d’avoir un peu plus d’argent une fois à la retraite.

2. Passez en revue votre stratégie de placement et votre portefeuille de retraite

Si rester ou retourner au travail n’est pas une possibilité, intégrer les stratégies de placement suivantes pourrait vous permettre de surmonter les turbulences d’une récession :

• Répartition de l’actif – Il s’agit de la manière dont vous répartissez vos placements dans les grandes catégories d’actif que sont les actions, les titres à revenu fixe (obligations) et les liquidités. Les actions représentent un moteur de croissance pour n’importe quel portefeuille de placements. Les retraités ayant besoin d’actifs pendant 30 ans ou plus, la croissance reste pour eux un facteur important à prendre en compte. Dans des moments difficiles, il peut paraître tentant d’encaisser votre épargne. Pensez-y deux fois. Il est difficile de trouver le moment opportun pour réinvestir dans des placements en actions. Si vous vendez vos placements alors que le marché est en baisse, vous matérialisez ainsi les pertes.  
• Diversification – Les experts financiers recommandent de répartir votre épargne entre différents types, secteurs et régions de placements pour que ceux qui font bonne figure puissent faire contrepoids à ceux qui sont en recul. C’est ce qu’ils appellent la diversification. Combiner des placements aux profils risque-rendement variés contribue à niveler les rendements de vos placements au fil du temps. Une période de récession ne représente peut-être pas le moment idéal pour déplacer des fonds, mais plutôt pour envisager de réduire vos risques et de diversifier vos placements une fois le marché stabilisé. 

En période de récession, si vos placements sont diversifiés et fondés sur vos objectifs, votre meilleur pari pourrait être de garder le cap, même si vous constatez que votre épargne-retraite perd de la valeur. Que les cours du marché augmentent ou diminuent, vous ne réalisez un gain ou ne subissez une perte que lorsque vous vendez. 

3. Établissez une stratégie de retrait pour vos frais de subsistance

Vous devriez avoir une stratégie de placement et une stratégie de retrait parce que vous aurez quand même besoin de liquidités pour couvrir vos frais de subsistance. 

Il existe trois sources de revenus pour les retraités :

• Les revenus gouvernementaux
• Les revenus des régimes d’épargne (de l’employeur)
• Les revenus personnels

Il y a plusieurs types de régimes d’épargne-retraite et vous devriez savoir lesquels ont des dispositions liées à la retraite et lesquels n’en ont pas. Si vous avez des comptes enregistrés de retraite, à l’exception du compte d’épargne libre d’impôt (CELI), vous devez les convertir en comptes de revenu de retraite au plus tard à la fin de l’année de votre 71^e anniversaire.

Une fois que vous avez converti ce qui doit l’être, déterminez d’abord où obtenir de l’argent. Vous pouvez prendre votre retraite et choisir de retarder le versement de vos revenus gouvernementaux. Les prestations gouvernementales étant garanties à vie, vous obtenez des versements plus élevés en les retardant. Cette décision dépend de votre état de santé, de votre espérance de vie, des autres économies et sources de revenu garanti à votre disposition. Si cela vous convient, il est peut-être plus avisé de puiser d’abord dans votre épargne-retraite. Si vous le pouvez, essayez de ne pas retirer des fonds liés aux valeurs de marchés lorsqu’ils sont en baisse. 

Il n’est pas simple d’établir une stratégie de retrait. Un conseiller financier peut vous aider à élaborer un plan qui vous convient. 

4. Ne paniquez pas à cause des marchés boursiers

Il est difficile de rester de glace face aux fluctuations du marché et de la valeur de vos placements. Mais la peur et l’anxiété peuvent vous conduire à prendre des décisions malavisées concernant votre épargne et vos placements.

Faites abstraction de vos émotions. En règle générale, les marchés se redressent et fluctuent à la hausse. Il vaut mieux garder le cap sur vos objectifs à long terme que de laisser vos émotions dicter vos décisions à court terme.

5. Faites appel à un conseiller financier 

Rappelez-vous que les périodes de récession vont et viennent et qu’elles font partie du cycle économique. Comme durant n’importe quelle période d’incertitude des marchés, n’oubliez pas de garder le cap sur vos objectifs financiers. 

S’il y a une récession, cela ne signifie pas que votre stratégie de retraite devient tout à coup obsolète. Vous pouvez faire appel à un conseiller financier pour vous assurer que votre portefeuille de retraite est prêt à affronter les difficultés et les occasions à venir. Un conseiller financier peut vous aider à gérer les risques, trouver des solutions et traverser les fluctuations du marché.