Dettes - prendre les choses en main

Comprendre ce qu’est une bonne ou une mauvaise dette

Lorsqu’elles sont gérées de manière responsable, certaines dettes sont considérées comme bénéfiques et peuvent même contribuer à améliorer votre cote de crédit. Les prêts qui contribuent à rendre votre vie plus agréable sont perçus favorablement par d’autres prêteurs potentiels; toutefois, cela n’est vrai que si vous les remboursez de manière responsable et dans les délais impartis. Les types de dettes suivants peuvent être avantageux - si vous empruntez en fonction de vos moyens.

Prêt automobile : Vous avez besoin d’une voiture pour vous rendre au travail, emmener vos enfants à leurs activités et faire les courses pour votre famille. Vous vous rendez donc chez le concessionnaire, choisissez un modèle correspondant à votre gamme de prix et acceptez les conditions du prêt - remboursement d’un certain montant chaque mois, à un taux d’intérêt déterminé, sur une période donnée.

Un prêt automobile peut être une bonne dette parce qu’il vous aide à conserver votre emploi, ce qui vous permet de gagner de l’argent pour rembourser le prêt, tout en vous permettant de prendre soin de votre famille. Il peut en revanche se révéler une mauvaise dette si vous empruntez plus que vous ne pouvez vous le permettre. Avant de contracter un prêt automobile, il est important d’examiner attentivement le budget de votre ménage et de déterminer ce que vous pouvez raisonnablement vous permettre de payer chaque mois. Si le dernier modèle de VUS vous paraît très attrayant, une berline moins récente est un peu plus abordable et peut bien faire l’affaire.

Prêt étudiant : Compte tenu du coût élevé des études postsecondaires au Canada, il est assez fréquent que les gens contractent un prêt pour les aider à payer leurs études. Un prêt étudiant peut être considéré comme une bonne dette, car l’éducation peut améliorer les perspectives d’emploi et le potentiel de revenus. Toutefois, un prêt étudiant peut devenir une mauvaise dette si vous avez des difficultés à le rembourser. Les nouveaux diplômés qui débutent au bas de l’échelle salariale peuvent également se sentir accablés par une dette importante dont le remboursement peut prendre des années.

Prêt hypothécaire : L’achat d’une maison coûte cher et la plupart des gens ne peuvent se le permettre qu’avec l’aide d’un prêt hypothécaire. Ce type de prêt peut être considéré comme une bonne dette, car la valeur de la maison peut augmenter avec le temps. Cependant, un prêt hypothécaire peut devenir une mauvaise dette si vous avez de la difficulté à faire vos paiements.

Par ailleurs, la hausse de l’inflation entraîne une augmentation des taux d’intérêt, ce qui signifie que le prêt hypothécaire abordable que vous avez contracté il y a quelques années peut devenir très coûteux au moment de son renouvellement. Consultez cet article pour en savoir plus sur les prêts hypothécaires et l’inflation.

Il est important de revoir votre budget, de n’emprunter que le montant que vous pouvez gérer, en fonction de vos revenus, et de comprendre les options qui s’offrent à vous. Par exemple, un prêt hypothécaire flexible vous permet de rembourser vos dettes à votre propre rythme et d’ajuster ou même de suspendre les paiements réguliers pendant un certain temps si votre situation change - tant que vous ne dépassez pas votre limite d’emprunt.

Mise en garde

Faites preuve de prudence lorsque vous envisagez d’emprunter, quel que soit le type d’emprunt, mais surtout avec les prêts qui peuvent vous plonger dans un cycle d’endettement.

Un prêt sur salaire est une avance de fonds sur votre prochain chèque de paie. Les sociétés qui proposent ce type de service accordent un prêt à court terme sur présentation de preuves de revenus, telles qu’un relevé de paie. Vous indiquez au prêteur le montant que vous souhaitez emprunter, l’argent est mis à disposition et le remboursement intégral est attendu à la date d’échéance du prêt, assorti d’une commission pour l’emprunt des fonds. Si vous ne pouvez pas rembourser la totalité du prêt, vous avez la possibilité de le prolonger et de payer davantage de frais. Mais il peut être difficile de sortir ce cycle d’endettement. Les frais peuvent représenter de 15 à 30 % du montant emprunté.

L’utilisation d’une carte de crédit peut être un moyen pratique de faire des achats, mais il faut faire preuve de discipline. La meilleure stratégie consiste à rembourser votre solde chaque mois pour éviter les frais d’intérêt. Et si vous reportez un solde d’un mois sur l’autre, il est important d’effectuer les paiements prévus. En cas de non-paiement, le taux d’intérêt sur les fonds empruntés risque de grimper, jusqu’à 30 % dans certains cas. Si vous avez un solde à payer, essayez de le rembourser aussi rapidement que possible en fonction du budget de votre ménage. Rétablir le solde à zéro peut prendre beaucoup de temps si vous n’effectuez que les paiements minimums, et pendant ce temps, vous paierez un montant considérable d’intérêts.

Si vous vous trouvez dans un cycle d’endettement, parlez-en à votre conseiller et réfléchissez ensemble aux mesures à prendre. Le stress augmente avec le niveau d’endettement. N’attendez pas de vous retrouver dans une situation où vous avez du mal à faire face à toutes les dépenses de votre ménage pour demander de l’aide.

Aller de l’avant

Le remboursement des dettes nécessite un peu de planification et de stratégie. La première étape consiste à établir un budget afin d’évaluer correctement vos liquidités. Consultez cet article sur les éléments essentiels du budget familial et utilisez cette feuille de calcul pour établir votre budget afin de rassembler toutes vos données en un seul endroit.

Une fois que vous avez recensé toutes vos dépenses, vos emprunts divers et vos dettes de cartes de crédit, vous pouvez déterminer la meilleure façon de procéder. C’est là que votre conseiller peut vous orienter dans la bonne direction. Prenez rendez-vous pour parler de vos obligations financières et de la consolidation de vos dettes -  l’accompagnement d’un spécialiste est une excellente idée!

Les stratégies de remboursement varient, mais il existe deux méthodes qui peuvent vous aider à réduire vos dettes : la boule de neige et l’avalanche.

La méthode boule de neige

À l’instar de la formation d’une boule de neige, vous commencez par les dettes les plus modestes, puis vous passez progressivement aux dettes les plus importantes : 

1. Dressez une liste de vos dettes, de la plus petite à la plus grande, quel que soit le taux d’intérêt.
2. Effectuez les paiements minimums sur toutes vos dettes, à l’exception de la plus petite.
3. Concentrez vos efforts sur le remboursement de la plus petite dette sur votre liste, aussi rapidement que vous le pouvez, puis passez à la plus petite dette suivante.

Vous éprouverez un sentiment d’accomplissement en commençant par rembourser les plus petites dettes, ce qui vous donnera l’élan nécessaire pour vous attaquer aux dettes plus importantes.

Inconvénient : si vous vous concentrez d’abord sur la plus petite dette plutôt que sur celle dont le taux d’intérêt est le plus élevé, vous paierez plus d’intérêts à long terme.

La méthode de l’avalanche

Cette méthode de réduction des dettes consiste à rembourser d’abord la dette dont le taux d’intérêt est le plus élevé.

1. Dressez une liste de vos dettes, du taux d’intérêt le plus élevé au plus bas, quel que soit le montant dû.
2. Effectuez les paiements minimums sur toutes les dettes, mais concentrez-vous autant que vous le pouvez sur la dette dont le taux d’intérêt est le plus élevé.
3. À mesure que vous remboursez une dette, visez l’élément suivant de votre liste.

Le moyen le moins coûteux de se de ses dettes est de se concentrer d’abord sur celle dont le taux d’intérêt est le plus élevé.

Inconvénient : le remboursement d’une dette par la méthode de l’avalanche peut sembler plus lent et moins stimulant en comparaison avec la satisfaction immédiate que procure la méthode de la boule de neige. Déterminez la méthode qui vous permettra de garder votre motivation et de rester sur la bonne voie.

Les bonnes, les mauvaises et comment s’en acquitter

Quelle que soit la méthode choisie pour réduire vos dettes, il est important d’examiner en toute honnêteté vos habitudes de dépenses par rapport à vos revenus et d’établir un budget pour votre ménage. Ensuite, discutez avec votre conseiller de la meilleure façon de procéder et essayez de voir où vous pouvez réduire les coûts.

Pour de plus amples renseignements sur la gestion financière, consultez cet article du magazine Solutions, qui contient des conseils utiles pour reprendre le contrôle du budget de votre ménage.