Pourquoi avons-nous besoin d’une épargne-retraite et d’un fonds d’épargne d’urgence?

Épargner en vue des situations d’urgence peut vous aider aujourd’hui et à la retraite

Épargner, ce n’est pas facile! Pourtant, c’est important. Il est important de prévoir des fonds pour les imprévus qui peuvent se produire aujourd’hui, tout en épargnant pour ce que l’avenir nous réserve, c’est-à-dire la retraite. 

Les régimes enregistrés d’épargne-retraite (REER) peuvent s’avérer très utiles pour épargner en vue de la retraite, particulièrement les REER collectifs offerts par votre employeur. En revanche, les CELI et les autres comptes d’épargne peuvent aussi vous aider à épargner à court terme, notamment pour les situations d’urgence. 

Si vous n’avez pas un compte d’épargne d’urgence, il peut être tentant de puiser dans votre épargne-retraite. Mais quelles seront vos options si vous manquez d’argent à la retraite? Évidemment, lorsque vous puisez dans vos REER, vous devez payer de l’impôt sur les retraits. La meilleure solution est donc de planifier à la fois pour les urgences et pour la retraite. 

Qu’entend-on par frais d’urgence?

D’abord, il est important de comprendre ce qu’est ou n’est pas une dépense en cas d’urgence. Les frais prévisibles, comme les versements de prêt, l’achat de pneus, la réparation du chauffe-eau et les comptes d’impôt foncier – bref, toutes les dépenses récurrentes ou quelque peu anticipées – ne sont PAS des frais d’urgence. Ces types de dépenses sont assez prévisibles et doivent faire partie de votre budget courant. 

Les véritables frais d’urgence concernent des événements impossibles à prévoir, voire improbables, mais quand même possibles. Voici quelques situations courantes d’urgence financière :

• Des travaux de réparation importants à la maison
• Des frais de garde ou de soins
• Des urgences médicales
• Une perte d’emploi
• Un changement de vie inattendu

Dans un monde idéal, vous n’aurez jamais besoin de puiser dans votre fonds d’urgence. Mais comme nous ne vivons malheureusement pas dans un tel monde, l’accès à ces fonds supplémentaires pourrait se révéler utile. 

Si vous ne disposez pas d’un fonds d’urgence, vous devrez peut-être régler ces frais en utilisant vos cartes de crédit ou en contractant un prêt. Puis, pour être en mesure de rembourser l’emprunt, il peut être tentant de cesser de cotiser à votre régime d’épargne collectif, ce qui nuit à votre sécurité financière à long terme à la retraite.

Comment se préparer à faire face à une urgence financière

Étape 1 : Fixez votre objectif d’épargne en cas d’urgence 

Pour ce faire, commencez par additionner les frais potentiels en cas d’urgence. Nous avons précédemment mentionné quelques frais d’urgence courants, mais quels autres imprévus pourriez-vous anticiper? Et combien vous faudrait-il débourser? Pour fixer votre objectif en matière de fonds d’urgence, pensez aux mesures suivantes :

• Vérifier vos contrats d’assurance. À combien s’élèvent vos franchises – autrement dit, quel est le montant que vous devrez débourser avant que l’assurance n’entre en jeu et paie le solde? 
• Demander à votre concessionnaire automobile le coût des réparations les plus importantes.
• Se renseigner sur le coût de remplacement des principaux appareils électroménagers.
• Calculer les frais de subsistance quotidiens.

Ne présumez pas que les urgences ne surviennent pas toutes en même temps – préparez-vous à pouvoir faire face à quelques-unes d’entre elles au moyen de votre fonds d’urgence. Il est communément admis que vous devriez tenter de maintenir un fonds d’urgence qui équivaut à trois à six mois de dépenses. 

Étape 2 : Calculez l’insuffisance d’épargne de votre fonds d’urgence  

Après avoir additionné tous vos frais potentiels en cas d’urgence, comparez le total au montant que vous avez épargné pour les situations d’urgence. La différence correspond à l’insuffisance d’épargne de votre fonds d’urgence.  

Déterminez ensuite la somme qu’il vous est possible d’épargner à chaque paie, laquelle sera virée à votre fonds d’urgence pour combler l’écart. 

Étape 3 : Automatisez le processus d’épargne

Envisagez d’ouvrir un compte distinct et d’établir des virements périodiques à partir de votre compte-chèques ou de votre compte d’épargne principal. Le fait de séparer ce compte de toutes les autres épargnes permet de diminuer la tentation d’y effectuer des retraits. 

Planifier d’épargner en vue de la retraite et des situations d’urgence 

Même si la nature, le moment et l’importance d’une situation d’urgence peuvent être imprévisibles, un jour ou l’autre on risque fort d’avoir besoin d’un fonds d’urgence. Le fait d’avoir un besoin urgent d’argent ne doit pas nécessairement nuire à l’état actuel de vos finances ni à la qualité de votre retraite, lorsque vous vous préparez.  

Préparez-vous financièrement en :

1. Chiffrant votre objectif en matière de fonds d’urgence. 
2. Déterminant le montant dont vous avez besoin pour y arriver.
3. En ouvrant un compte où les fonds sont virés automatiquement.

Puis, oubliez ce fonds d’urgence, jusqu’à ce que l’imprévu se produise. Vous vous remercierez de votre prévoyance. 

Le contenu de cet article est présenté à titre indicatif seulement et ne doit pas être considéré comme des conseils d’ordre juridique, financier ou fiscal donnés à l’égard d’un cas précis. Toute personne ayant pris connaissance des renseignements formulés ici doit s’assurer qu’ils conviennent à sa situation en demandant l’avis d’un spécialiste.