Comment garder vos finances personnelles sur la bonne voie en période de récession
Tout le monde a fait des escapades routières qui ont dû être déviées à cause du mauvais temps ou de travaux. Une récession, c’est un peu comme un détour imprévu dans votre voyage financier. Attachez vos ceintures, car d’après les économistes il est probable qu’il y aura une récession mondiale dans les 12 prochains mois¹. En période de récession, il est important de savoir ce qu’il faut faire ou ne pas faire pour garder ses finances personnelles sur la bonne voie.
Qu’est-ce qu’une récession?
Une récession se manifeste par une contraction généralisée et durable de l’activité économique. Pendant une récession, le chômage peut augmenter et il peut être plus difficile d’obtenir un prêt bancaire.
L’un des aspects les plus trompeurs d’une récession est que l’on ne peut pas savoir s’il y en a une avant qu’elle ne commence, car une récession est techniquement définie comme deux trimestres consécutifs de recul du PIB. Mais les économistes en surveillent actuellement les signes avant-coureurs.
Vérifiez votre situation financière personnelle
Le sondage de Manuvie sur le stress, les finances et le bien-être a montré que la conjoncture économique peut avoir une incidence sur le stress financier, et que plus de quatre travailleurs canadiens sur dix sont insatisfaits de leur situation financière actuelle.
D’après les données du sondage, plus de la moitié des travailleurs sont très inquiets par rapport à un aspect de leurs finances personnelles, y compris :
- Une dette de carte de crédit
- L’insuffisance de l’épargne pour les imprévus
- L’insuffisance de l’épargne-retraite
- Le remboursement de prêts étudiants
- La situation financière actuelle
Réfléchissez à l’incidence que pourrait avoir une récession sur votre situation financière personnelle :
- De combien d’argent avez-vous besoin pour subvenir à vos frais de subsistance?
- Êtes-vous actuellement inquiet à cause de vos dettes ou d’un manque d’épargne?
Ayez un fonds d’urgence
Un fonds d’urgence peut être utile pour vous préparer à une période difficile, particulièrement en cas de réparations importantes à votre maison ou à votre voiture, si vous perdez votre emploi ou pour tout changement inattendu dans votre vie. Si vous n’avez pas de fonds d’urgence, vous pourriez être obligé d’utiliser des cartes de crédit, si vous ne pouvez pas obtenir d’une banque un prêt pendant une récession.
En mettant de l’argent de côté pour ces dépenses exceptionnelles, vous n’aurez pas à en prendre sur votre épargne ni à contracter de nouvelles dettes, et vous éviterez le stress des versements d’intérêt qui s'ensuivent. Si vous n’avez pas de fonds d’urgence, vous pourriez être tenté de retirer de l’argent de votre REER, mais un retrait anticipé pourrait vous coûter cher à court terme et dans l’avenir.
Occupez-vous de vos dettes à taux d’intérêt élevé
En cas de récession, il est essentiel de faire le point sur vos dettes, en particulier les dettes à taux d’intérêt élevé comme les dettes de carte de crédit.
Lorsque le budget est serré, les gens se servent souvent de leurs cartes de crédit pour régler leurs achats. Il devient parfois difficile de respecter les échéances de vos paiements.
Bien que vous devriez vous assurer de payer tous vos intérêts, voyez si vous pouvez faire des paiements supplémentaires pour rembourser vos dettes à taux d’intérêt élevé afin de les rembourser plus rapidement.
Investissez à long terme
Vous souhaitez peut-être modifier vos choix de placement pour éviter de perdre de l’argent lorsque les marchés sont en difficulté. Malheureusement, aucune catégorie d’actif n’est immunisée contre la récession.
Lorsque vous investissez à long terme, concentrez-vous sur vos objectifs à long terme et faites abstraction des fluctuations déroutantes qui surviennent à court terme. Voici deux stratégies de placements pour vous y aider.
Achats périodiques par sommes fixes
La stratégie des achats périodiques par sommes fixes est une technique de placement à cotisations automatiques, comme l’épargne dans un REER. Cette stratégie peut vous aider à optimiser vos placements sur le long terme2. Elle peut atténuer les effets des fluctuations du marché pour protéger votre épargne.
L’achat périodique par sommes fixes passe par l’automatisation de votre épargne périodique, ce qui peut aussi vous éviter de prendre des décisions de placement en fonction de vos émotions. En cas de forte baisse des marchés financiers, comme lors d’une récession, vous pourriez être tenté de ne plus épargner ou de ne plus faire des placements. Mais si vous faites des versements périodiques, vous n’avez pas à surveiller les marchés pour obtenir le « meilleur » prix. C’est pour cela que l’automatisation de votre épargne périodique et la méthode d’achats périodiques par sommes fixes sont parmi les principaux avantages de la participation au régime d’épargne-retraite collectif de votre employeur.
Diversification
Ce n’est pas une bonne idée de trop vous concentrer sur un type de placement. Il vous faut un bon éventail de catégories d’actifs pour équilibrer votre portefeuille. Ainsi, il restera stable même si les rendements de certains de vos investissements diminuent. En investissant dans différentes catégories d’actifs, différentes régions géographiques et divers styles de gestion, vous pourrez profiter des marchés haussiers et éviter les caprices des ventes sous l’effet de la panique quand les marchés sont à la baisse.
Demandez l’aide d’un conseiller financier
Les conseillers savent ce qu’il faut faire en cas de grandes fluctuations du marché. Si vos frais de subsistance, votre mode de vie et vos objectifs financiers n’ont pas changé, leur conseil pourrait être : « Ne faites rien, soyez patient. » Laisser les choses telles quelles pourrait donner à vos placements le temps nécessaire pour se stabiliser ou même fructifier avec le temps.
Si votre vie a changé, un conseiller financier peut vous aider à faire le point sur votre portefeuille et l’ajuster. Une gestion vigilante de votre budget et un portefeuille bien diversifié sont des outils essentiels pour bien gérer vos finances en cas de récession.
Gardez le cap sur vos objectifs financiers
N’oubliez pas que les récessions vont et viennent, tout comme la saison des travaux routiers au Canada, et qu’elles font simplement partie du cycle économique.
En cas de récession, essayez de ne pas prendre des décisions malavisées au sujet de votre épargne et vos placements. En règle générale, les marchés se redressent et fluctuent à la hausse. Concentrez-vous sur le remboursement de vos dettes et sur votre épargne périodique. Pour épargner de l’argent, il faut une approche à long terme. Tirez le maximum de vos régimes et n’hésitez pas à demander l’aide d’un conseiller financier en cas de besoin.
Renseignements importants
Le contenu de cet article est présenté à titre indicatif seulement et ne doit pas être considéré comme des conseils d’ordre juridique, financier ou fiscal donnés à l’égard d’un cas précis. Toute personne ayant pris connaissance des renseignements formulés ici doit s’assurer qu’ils conviennent à sa situation en demandant l’avis d’un spécialiste.