Cinq raisons pour lesquelles les Canadiens devraient effectuer une revue annuelle de leur épargne-retraite

Votre vie a-t-elle changé au cours des dix dernières années? C’est une question bête, bien sûr qu’elle a changé! En moyenne, les Canadiens restent dans le même emploi pendant un peu plus de huit ans, ou 12 ans pour ceux qui occupent un poste de direction. La vie et les finances peuvent passer par beaucoup de changements au cours de cette période. Pourtant, de nombreux participants de régimes d’épargne-retraite collective ne trouvent pas le temps de revoir et d’ajuster régulièrement leurs stratégies de placement pour la retraite. Même s’il peut paraître facile de mettre sur pied son régime collectif et ne plus y penser, comme tout placement, il faut le passer en revue au moins une fois par an.

Bien sûr, il existe des exceptions à cette règle, comme les fonds axés sur une date cible. Les placements de ce type vous permettent de choisir la date prévue de votre départ à la retraite, par exemple 2040, et le fonds ajuste automatiquement son niveau de risque en fonction du nombre d’années qui vous restent à travailler avant la retraite. À mesure que vous approcherez de cette date, les placements deviendront plus sécuritaires afin d’éviter de perdre une grosse somme d’argent sans avoir le temps de la récupérer. Si vous investissez dans des fonds axés sur une date cible, il n’est peut-être pas nécessaire de passer en revue votre portefeuille de placements pour la retraite, sauf si vous prévoyez de changer l’année de votre départ à la retraite.

Quand faut-il revoir votre portefeuille de placements pour la retraite?

Pourquoi prévoir une revue annuelle de votre portefeuille de placements pour la retraite? Pour la même raison qu’on prévoit un bilan de santé régulier : parce que les choses changent et qu’il faut s’y préparer. Vous trouvez peut-être excessif de devoir évaluer vos placements chaque année? Ces cinq facteurs peuvent vous montrer pourquoi cette revue est si importante.

1. L’âge : à mesure que les années passent, votre approche des placements d’épargne-retraite évolue. Si vous êtes en début de carrière, votre tolérance au risque dans les placements est peut-être plus élevée, puisque vous n’utiliserez probablement pas votre épargne avant un certain temps. Cela signifie que votre portefeuille a plus de temps pour se remettre d’un éventuel ralentissement. Avec l’âge, vous choisirez probablement des placements plus sécuritaires et moins risqués afin de protéger la valeur de votre épargne-retraite. Quel que soit votre âge, il joue certainement un rôle important dans votre approche de placement, et comme on change de garde-robe, de régime alimentaire et de passe-temps au fil des années, il ne faut pas oublier de mettre à jour son portefeuille de retraite.

2. Les événements marquants : les changements importants dans votre vie personnelle peuvent aussi influer sur votre épargne, qu’il s’agisse d’une naissance dans votre famille, d’un déménagement pour le travail, de l’achat d’une maison ou d’un autre nouveau chapitre dans votre vie. Vous devriez au moins revoir votre désignation de bénéficiaire, au cas où votre choix ne vous conviendrait plus. Si vous achetez une maison, il pourrait être judicieux d’emprunter sur vos REER dans le cadre du régime d’accession à la propriété ou d’effectuer d’autres retraits pour une mise de fonds.

3. Les modifications salariales : de nombreux régimes de retraite collectifs permettent d’alimenter votre épargne-retraite au moyen de cotisations prélevées automatiquement sur votre salaire. Certains comportent parfois aussi une option de cotisation patronale de contrepartie, ce qui signifie que votre employeur verse autant d’argent que vous dans votre compte, jusqu’à un certain montant. Vous serez peut-être surpris d’apprendre qu’environ 40 % des Canadiens admissibles (lien en anglais seulement) décident de ne pas participer à ces programmes, pour diverses raisons. À mesure que votre salaire augmente, essayez d’épargner en priorité pour la retraite, même si vous devez commencer avec de petites cotisations. Par la suite, essayez d’épargner un peu plus chaque année et, au fil du temps, vous verrez votre fonds augmenter aussi.

4. Les fluctuations boursières : vous savez bien sûr que le marché boursier connaît des hauts et des bas, mais le voir baisser peut être stressant si vous voyez votre épargne diminuer en même temps. Il vaut probablement mieux ne pas réagir à ces changements et attendre que le marché se rétablisse, ce qu’il a toujours fait au fil du temps. Par exemple, les bourses mondiales ont connu des difficultés pendant la COVID-19, mais elles se sont rétablies assez rapidement (lien en anglais seulement), à tel point que plusieurs ont dépassé leurs niveaux d’avant la pandémie. Si des changements sont intervenus sur le marché, pourquoi ne pas profiter de la revue annuelle de vos placements pour discuter de votre portefeuille de retraite avec votre conseiller financier?

5. L’inflation : prendre en compte l’inflation est l’un des aspects les plus difficiles de la planification de la retraite. Prévoir son budget futur est délicat quand on ne sait pas combien les choses vont coûter. En règle générale, les prix augmentent continuellement, mais certaines années, comme en 2022 (lien en anglais seulement), les taux d’inflation grimpent au-dessus de la moyenne. Il est essentiel de déterminer si votre revenu de retraite prévu pourra supporter des augmentations soudaines et si vous devez ajuster vos placements ou augmenter le montant de vos cotisations.

Pourquoi votre stratégie d’investissement pour la retraite doit-elle évoluer en permanence?

Si vous définissez vos placements pour la retraite au début de votre carrière et que vous ne revoyez jamais votre stratégie, vous ne pourrez pas tenir compte des éventuels changements, tels que les changements d’emploi, les dépenses familiales, les fluctuations du marché, etc. Il est essentiel de revoir vos placements chaque année, surtout si vous souhaitez prévoir l’incidence que les événements marquants peuvent avoir sur la planification de votre retraite.

Vous ne vous sentez peut-être pas assez informé pour sélectionner et gérer vos placements? Ne vous en faites pas, de nombreux Canadiens sont comme vous. Si vous n’êtes pas certain de savoir comment épargner et investir aujourd’hui pour vous assurer une retraite plus confortable à l’avenir, vous pouvez découvrir les principes de base de l’investissement grâce à des vidéos, des outils et des articles.