Construire un pont pour traverser les décennies de retraite

La relation entre la résilience financière et la longévité

Même en tenant compte de la pandémie, les Canadiens vivent plus longtemps et en meilleure santé. Entre 1950 et 2021, la part de la population âgée de plus de 60 ans a plus que doublé.¹ L'espérance de vie est supérieure à 80 ans² et le nombre de Canadiens vivant 100 ans ou plus a triplé (en anglais seulement) depuis 2000.

Lorsque l'âge de la retraite et l'espérance de vie étaient presque identiques, la planification de la retraite ne prenait en compte que quelques années. De nombreux avantages peuvent découler d’une plus longue longévité : plus de temps à consacrer à ses amis et à sa famille et pour profiter de la vie. Mais ces décennies supplémentaires peuvent également s’accompagner de frais de subsistance et de santé à payer.

Il est peut-être plus important que jamais pour les Canadiens de renforcer leur résilience financière au cours de leur vie active, alors qu’ils se préparent à une retraite de trois décennies ou plus. Cela signifie qu'il faut être capable de faire face aux réalités financières, telles que les dettes, les frais de scolarité, les dépenses médicales et les urgences, sans compromettre l'épargne-retraite. Les promoteurs de régimes, les intermédiaires financiers et les responsables de la tenue des dossiers jouent souvent un rôle clé en proposant des régimes de retraite offerts par l’employeur, assortis de ressources et d'une formation en matière de bien-être financier.

Retarder la retraite peut être bénéfique

Comme nous le constatons chaque année, plus les gens se rapprochent de la retraite, mieux ils gèrent leurs facteurs de stress financier – et cela reste vrai, même pendant la retraite. Cependant, certaines personnes prennent leur retraite plus tard que prévu, et d'autres plus tôt que prévu. Les retraités ayant pris leur retraite comme prévu ou plus tard ont le niveau de stress financier le plus bas parmi toutes les générations, et ils sont les plus optimistes quant à leur épargne-retraite.

La situation des personnes qui ont pris leur retraite plus tôt que prévu est toutefois très différente :

• 30 % sont plus stressés aujourd'hui que lorsqu'ils travaillaient
• Moins de la moitié des personnes interrogées sont insatisfaites de leur situation financière
• 59 % souhaiteraient avoir épargné davantage pour leur retraite
• 10 % ont pour seule source de revenus le RPC/RRQ

L'âge de la retraite influe à la fois sur le nombre d’années dont disposent les individus pour épargner et sur la période pendant laquelle leurs économies devront durer. Bien que les travailleurs aient souvent un âge en tête, bon nombre d'entre eux finissent par prendre leur retraite de manière anticipée. Nous avons découvert que 47 % des retraités ont quitté le marché du travail plus tôt que prévu, en moyenne à l'âge de 60 ans. Cela réduit leur période d'épargne et prolonge leurs années de retraite.

Bien que les retraités précoces aient besoin de soins supplémentaires, les Canadiens profitent bien de leur retraite

La retraite, tout comme la vie, a des hauts et des bas. Mais la bonne nouvelle, c'est que plus de trois quarts des retraités profitent bien de leur retraite. Ils font généralement ce qu'ils avaient prévu, même s’ils sont beaucoup moins nombreux que prévu à voyager. Plus de la moitié d'entre eux déclarent que la retraite leur a permis de s'adonner à une passion qu'ils n'avaient pas eu le temps de pratiquer auparavant.

Par contre, la moitié d'entre eux ont dû adapter leur mode de vie au coût de la vie. Et même si 26 % des personnes interrogées déclarent que leur cercle social s'est élargi, 33 % craignent qu'il ne se réduise, ce qui montre bien que la planification de la retraite ne doit pas se limiter aux aspects financiers.

Des placements judicieux peuvent contribuer à faire fructifier l'épargne

Étant donné que les travailleurs doivent planifier une retraite prolongée, ils devraient envisager de maximiser leurs années d'épargne et d'investir judicieusement. Même si les travailleurs âgés et les retraités sont mieux informés sur les placements que les jeunes travailleurs, il reste encore des progrès à faire. Moins de 7 retraités sur 10 ont des connaissances en matière de placement.

Les retraités perçoivent pour la plupart des revenus de retraite provenant de rentes et de régimes de retraite, mais certains d'entre eux dépendent uniquement de l'aide gouvernementale. Reflétant l'évolution vers les régimes à cotisations déterminées (CD), la plupart des travailleurs que nous avons interrogés prévoient de s'appuyer sur leurs régimes de retraite et leurs régimes d'épargne enregistrés.

Cela montre l'importance de faire participer les gens à un régime à cotisation déterminée et de les renseigner sur les placements à long terme. D'une manière générale, les travailleurs et les retraités semblent suivre un processus d’ajustement progressif pendant lequel la tolérance au risque, d’abord élevée, diminue au fil du temps. Mais si un ajustement progressif typique prévoit une pondération en actions de 70 à 80 % alors que la retraite n'est prévue que dans plusieurs dizaines d'années, il semblerait que les jeunes générations y gagneraient à en apprendre davantage sur les stratégies de diversification.

En général, près de la moitié des travailleurs estiment être mal informés quant au choix et à la gestion de leurs placements. C'est pourquoi des conseils plus directs et personnalisés en matière de placements et au-delà des placements pourraient s'avérer très utiles. Les travailleurs souhaiteraient communiquer avec un conseiller financier, mais s'inquiètent du coût potentiel. Il s'agit d'un domaine dans lequel les employeurs pourraient apporter leur aide puisque ce service fait déjà partie de certains régimes de retraite.

Comment aider les Canadiens à profiter de leur retraite plus longue

Avoir plus d'années à vivre après avoir travaillé peut être une merveilleuse aventure. Mais cela signifie aussi que les Canadiens doivent non seulement envisager des régimes d'épargne-retraite, mais qu'ils ont aussi besoin d'aide pour épargner et investir afin d'atteindre leurs objectifs. Bien qu'il n'y ait pas de baguette magique, le fait de fournir un soutien et des conseils peut aider les travailleurs à renforcer leur résilience financière et à élaborer une solide stratégie de planification de la retraite. 

Prochaines étapes à envisager :

• Évaluez le niveau de soutien que vous apportez actuellement à vos employés : assurez-vous que vous disposez des bons services pour les aider à épargner et que vous connaissez toutes les ressources disponibles.
• Évaluez votre stratégie de formation et de communication destinée aux travailleurs : envisagez de communiquer régulièrement à vos participants des informations pertinentes et opportunes.
• Vérifiez la gamme de placements de votre régime et les ressources qui l'accompagnent : étant donné que de nombreux travailleurs, toutes générations confondues, ont fait état d'un manque de compréhension en matière de placement, assurez-vous qu'ils peuvent accéder à des documents d’information et à une aide financière.
• Tenez compte de l’importance du soutien individuel : les travailleurs bénéficient d'un soutien financier individualisé, mais ne veulent pas payer pour cela. Si votre régime propose cette option, elle sera probablement bien appréciée.
• Passez en revue la structure de votre régime : Profitez de l'occasion pour passer en revue les règles de votre régime, comme les conditions d'admissibilité et d'acquisition, et les cotisations de contrepartie, afin de vous assurer que vous répondez aux besoins d'épargne à long terme de vos employés.
• Comparez votre offre : utilisez le sondage pour évaluer vos propres participants et fixer des objectifs pour votre régime.

Pour en savoir plus sur notre quatrième sondage annuel, téléchargez notre rapport sur la résilience financière et la longévité.