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Devriez-vous investir dans un régime de retraite collectif?

Vous avez de la chance! Votre organisation a mis en place quelques régimes de retraite collectifs pour vous aider à épargner. Certains d’entre eux semblent étonnamment familiers, comme un régime enregistré d’épargne-retraite (REER) ou un compte d’épargne libre d’impôt (CELI). Cependant, pourquoi placer votre argent dans un régime collectif, alors que votre banque peut vous fournir le même service? Parce que votre régime collectif vous offre exactement les mêmes avantages, et plus encore.

Régimes de retraite individuels et collectifs

Les régimes individuels, comme les REER ou les CELI, sont des comptes de placement que vous établissez directement auprès de l’institution financière de votre choix. Ils peuvent faire partie intégrante de votre stratégie d’épargne, que ce soit pour la retraite ou dans un autre objectif financier.

Les régimes collectifs, comme les REER ou les CELI collectifs, sont des comptes de placement établis par votre employeur ou une autre organisation dont vous faites partie. Ils comportent des avantages supplémentaires qui peuvent dynamiser votre stratégie, quel que soit votre objectif d’épargne. 

Quels sont les avantages d’un régime de retraite individuel?

Voici quelques-uns des principaux intérêts d’un CELI :

  • Vos droits de cotisation inutilisés sont reportés à l’année suivante.
  • Vos droits de cotisation inutilisés augmentent selon les montants retirés l’année précédente.
  • Vous ne payez pas d’impôt sur le placement pendant que l’argent est dans le régime.
  • Vous ne payez pas d’impôt lorsque vous retirez l’argent.

Voici quelques-uns des principaux intérêts d’un REER : 

  • Vos cotisations réduiront votre revenu imposable. 
  • Vos droits de cotisation inutilisés sont reportés à l’année suivante.
  • Vous ne payez pas d’impôt sur le placement pendant que l’argent est dans le régime.
  • Vous paierez probablement moins d’impôt lorsque vous retirerez votre argent une fois à la retraite.

Quels sont les avantages d’un régime de retraite collectif?

Un régime collectif offre les mêmes avantages qu’un régime individuel, et plus encore :

Payez-vous d’abord

Un régime collectif vous permet de verser des cotisations automatiques régulières qui sont prélevées directement de votre paie. Autrement dit, vous poursuivez vos objectifs sans avoir à penser à épargner.

Payez moins d’impôts sur votre paie

Quand les cotisations au REER sont prélevées directement de votre paie, elles sont retirées avant le calcul des impôts sur le revenu, ce qui vous procure un allégement fiscal immédiat. (Les cotisations au CELI font toujours l’objet d’impôts initiaux, mais c’est pour cela que vous pouvez ensuite retirer l’argent sans payer d’impôts.)

Payez des frais moins élevés

En général, un régime collectif offre des frais plus concurrentiels qu’un régime individuel. Vous pourrez ainsi garder plus d’argent investi pour votre avenir.

Épargnez grâce à votre employeur

De nombreux employeurs proposent des cotisations de contrepartie : ils versent de l’argent à votre régime chaque fois que vous le faites. Si votre employeur offre une telle contribution, efforcez-vous de tirer le maximum de cette occasion d’accroître votre épargne.

Les cotisations de l’employeur ont-elles une incidence sur votre plafond de cotisation?

Oui. Toutes les cotisations à votre régime collectif sont prises en considération dans le plafond fixé par l’ARC, qu’elles viennent de vous ou de votre employeur. 

Les cotisations de l’employeur sont-elles imposables? 

Oui. Le montant que votre employeur verse à votre régime collectif chaque année figurera dans votre feuillet T4, et vous l’inclurez à votre déclaration de revenus. La bonne nouvelle quant aux cotisations au REER collectif, c’est que vous obtiendrez également un reçu de cotisation pour les cotisations de votre employeur, ce qui contribuera à diminuer vos revenus imposables.

Qu’arrivera-t-il à l’argent investi dans le régime de retraite collectif si vous quittez l’organisation?

Bien que le départ d’un régime de retraite puisse s’avérer plus compliqué, dans le cas d’un REER et d’un CELI collectifs, votre argent vous suivra. Dans la plupart des cas, vous pouvez :

  • retirer votre argent par chèque ou par dépôt direct;
  • virer votre argent à un nouveau régime de retraite collectif si vous en avez un;
  • virer votre argent à un régime de retraite individuel;
  • virer votre argent à un régime de retraite collectif auquel vous pouvez adhérer de façon autonome, comme les Régimes personnels de ManuvieMD ou un régime de revenu de retraite collectif.

Pouvez-vous virer d’autres économies à votre régime collectif?

Absolument! Le regroupement de votre épargne peut constituer un excellent moyen de faciliter la planification de votre retraite. Rassemblez votre épargne auprès de vos diverses institutions financières dans votre régime de retraite collectif. Vous pourriez profiter de frais réduits, de récompenses plus importantes et d’un peu plus de temps libre dans votre journée. 

Un régime de retraite collectif vous convient-il?

Les régimes collectifs offrent de nombreux avantages. Il y a de fortes chances que l’investissement dans un tel régime constitue une excellente décision pour votre argent et votre avenir. Demandez les conseils d’un expert auquel vous avez confiance pour vous aider à déterminer si les avantages sociaux proposés vous conviennent. 

Si vous avez déjà adhéré à un régime de retraite collectif, mais ne savez pas lequel, vérifiez votre relevé. Si vous voulez en savoir plus sur les régimes offerts par votre organisation, consultez vos documents d’adhésion ou parlez avec votre administrateur de régime.

Le contenu de cet article est présenté à titre indicatif seulement et ne doit pas être considéré comme des conseils d’ordre juridique, financier ou fiscal donnés à l’égard d’un cas précis. Toute personne ayant pris connaissance des renseignements formulés ici doit s’assurer qu’ils conviennent à sa situation en demandant l’avis d’un spécialiste. 

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