Que sont les fonds distincts dans votre régime de retraite collectif?
Les fonds distincts sont l’une des options de placement les plus courantes pour les régimes d’épargne et de retraite collectifs. Ils peuvent offrir des options de placement plus sophistiquées et exotiques, une diversification intéressante, l’expertise intégrée d’un gestionnaire de fonds et un sentiment de sécurité en sachant que les organismes de réglementation surveillent le tout. Mais que sont les fonds distincts? Et de quelle façon peuvent-ils être avantageux pour votre épargne?
Les fonds distincts, parfois appelés fonds liés aux valeurs de marché, sont des placements uniques composés d’une variété d’autres placements (parfois des centaines). La combinaison de placements de chaque fonds est habituellement sélectionnée et gérée par des spécialistes en placement qui se concentrent sur un objectif précis, par exemple, prendre plus de risques afin d’obtenir des rendements plus élevés ou viser une croissance plus stable et moins risquée.
Les fonds distincts et les fonds communs de placement
Vous avez peut-être entendu parler de fonds communs de placement. Les fonds distincts offerts dans le cadre de votre régime d’épargne-retraite collectif ressemblent beaucoup aux fonds communs de placement. La principale différence, c’est que les fonds distincts sont offerts par les compagnies d’assurance, tandis que les fonds communs de placement sont offerts par les banques et les sociétés de placement. Comme le contrat de votre régime collectif est techniquement un contrat d’assurance, les fonds qu’il offre sont techniquement des fonds distincts.
Fonctionnement des fonds distincts
Divisons cette notion un peu.
- Les fonds distincts sont des placements liés aux valeurs du marché composés d’autres placements liés aux valeurs du marché.
- Lorsque vous investissez dans un fonds, votre argent est mis en commun avec celui d’autres investisseurs pour investir dans tous les placements du fonds.
- Un gestionnaire de fonds, souvent une institution financière dotée de spécialistes en placement, choisit les différents placements et, dans le cas des fonds sous gestion active, les gère en fonction de l’objectif du fonds au fil du temps.
- Essayez de faire correspondre l’objectif d’un fonds avec le vôtre en recherchant la catégorie d’actif dans le nom du fonds. Un fonds d’actions pourrait être axé sur des rendements plus élevés à long terme, tandis qu’un fonds à revenu pourrait combiner une croissance moindre à un risque global moins élevé.
- Tous les fonds distincts sont différents. Même les fonds ayant le même objectif peuvent avoir des compositions très différentes, ce qui peut avoir une incidence sur leur rendement à un moment donné.
- Les fonds distincts sont achetés et vendus une fois par jour, en utilisant leur valeur unitaire, après la fermeture des marchés à 16 h, heure de l’Est.
- Le rendement total d’un fonds distinct peut varier en fonction des frais, des commissions et d’autres coûts.
- Comme dans le cas de tout placement lié aux valeurs du marché, les rendements ne sont pas garantis.
Les avantages des fonds distincts
Voici quelques-uns des avantages d’investir dans un fonds distinct.
Accessibilité
Les fonds distincts sont généralement assortis de frais et de montants minimums de placement inférieurs à ceux des placements directs, ce qui permet à tous les investisseurs d’accéder à des options de placement plus exotiques ou à prix plus élevé.
Gestion experte
Investir dans un fonds distinct vous permet de bénéficier de l’expertise d’un gestionnaire de fonds à temps plein à un coût relativement faible.
Diversification intégrée
Lorsque vous placez votre argent dans un fonds distinct, vous investissez dans un plus grand nombre de placements que vous ne pourriez le faire seul. Le fait de placer son argent dans un large éventail de placements est ce qu’on appelle la diversification. C’est la clé de la gestion du risque. De plus, avec un grand nombre de gestionnaires de fonds qui se concentrent sur de nombreux objectifs différents, quel que soit votre objectif, il existe un fonds qui vous aidera à l’atteindre.
La puissance de la mise en commun
Lorsque vous investissez dans un fonds distinct, votre argent est mis en commun avec celui d’autres investisseurs. Ensemble, vous achetez et vendez plus de placements avec plus d’argent que vous ne le pourriez seul, ce qui vous permet de faire ce qui suit :
- payer moins de frais de commission et d’opérations;
- bénéficier de la méthode des achats périodiques par sommes fixes en investissant plus régulièrement des montants moins élevés;
- investir dans des placements plus sophistiqués de manière plus significative.
Surveillance par le gouvernement
Les fonds distincts sont assujettis à la réglementation fédérale et provinciale – des règles établies et appliquées par les agences gouvernementales pour vous protéger contre les pratiques injustes, inappropriées et frauduleuses et pour assurer la stabilité de nos systèmes financiers.
Les avantages des fonds distincts offerts dans le cadre de votre régime de retraite collectif
Vous pouvez investir dans des fonds distincts à titre d’épargnant individuel, soit directement, soit par l’entremise d’un REER ou d’un CELI. Mais vous pouvez probablement aussi investir dans des fonds distincts par l’intermédiaire de votre régime de retraite collectif. Les fonds offerts dans le cadre de votre régime collectif offrent tous les mêmes avantages que les fonds individuels, en plus des avantages d’un régime collectif.
Est-il possible d’investir dans plus d’un fonds distinct?
La sélection de placements dans un fonds distinct est généralement conçue pour être diversifiée. Mais vous pouvez diversifier encore davantage vos placements en choisissant une combinaison de fonds distincts en fonction de la durée de vos placements, de vos connaissances en matière de placement et du niveau de risque que vous êtes prêt à assumer.
Les fonds distincts sont-ils une bonne option lorsque les marchés sont moroses?
Tous les fonds liés aux valeurs de marché comportent un certain degré de risque. Les marchés traversent des cycles : parfois, vous faites plus de gains que vous l’aviez espéré, et parfois moins. Investir dans des fonds plus risqués à long terme peut parfois vous aider à tirer le maximum de la volatilité des marchés. Mais comme pour tous les placements, cela dépend en grande partie de la durée des placements, des connaissances et de l’intérêt que vous avez à l’égard des placements et de votre degré de tolérance au risque.
Les fonds distincts vous conviennent-ils?
Si vous participez à un régime de retraite collectif, accédez à votre compte pour connaître les fonds dans lesquels vous pouvez investir.
- Si l’ampleur des possibilités vous intimide, consultez les options de fonds distincts préétablis de votre régime, comme les fonds axés sur une date cible ou les options de répartition de l’actif.
- Si vous êtes à l’aise de le faire vous-même, allez-y! Assurez-vous simplement de vérifier vos choix de temps à autre pour vous assurer qu’ils sont toujours conformes à vos objectifs.
Et bien sûr, peu importe la façon dont vous choisissez d’investir dans des fonds distincts, consultez un expert financier en qui vous avez confiance. Il s’agit toujours d’une bonne idée quand il est question d’épargner pour l’avenir dont vous rêvez.
Renseignements importants
Le contenu du présent article est à titre indicatif seulement et ne doit pas être considéré comme des conseils d’ordre juridique, financier ou fiscal donnés visant un cas précis. Toute personne qui a pris connaissance des renseignements formulés ici devrait s’assurer qu’ils conviennent à sa situation en demandant l’avis d’un spécialiste.